5 veelgestelde vragen over overwaarde

Een eigen huis kan mogelijkheden bieden om extra geld vrij te maken. Bijvoorbeeld voor een verbouwing of als aanvulling op het pensioen. Financieel adviseur Louk Ramakers van Rabobank Parkstad Limburg, begeleidt dagelijks ouderen die op het punt staan te gaan stoppen met werken. Samen met hen onderzoekt hij bijvoorbeeld de mogelijkheden,  om zo lang mogelijk zelfstandig te blijven wonen. Hierbij is ook de waarde van uw eigen woning van belang. Louk Ramakers beantwoordt vijf veelgestelde vragen over overwaarde.

1. Heb ik overwaarde?

Overwaarde is de waarde van de woning verminderd met de nog af te lossen hypotheek. Voor de waarde van de woning geeft de WOZ-waarde een globaal beeld. Voor de échte marktwaarde is een taxatierapport nodig. Dat kan een makelaar voor u opstellen. De kosten daarvoor verschillen en vergelijken kan dus zinvol zijn.

Wilt u weten hoe hoog uw huidige hypotheek is ? Dat kunt u eenvoudig zelf terugvinden in het jaarlijkse overzicht dat u van uw bank ontvangt. Wilt u zeker weten dat de hoogte van de overwaarde van uw woning klopt, dan kunt u het beste contact opnemen met uw financieel adviseur. Is de overwaarde op het eerste oog beperkt? Of minder dan u had verwacht? Bespreek dan toch de mogelijkheden met uw adviseur. Het is namelijk niet zo, dat er alleen mogelijkheden zijn als u honderdduizenden euro’s overwaarde heeft. De mogelijkheden hangen sterk af van de situatie en zijn dus voor iedereen anders.

2. Hoe kan ik mijn overwaarde zo goed mogelijk gebruiken?

U kunt zelf bepalen waarvoor u uw overwaarde wilt gebruiken. Denk bijvoorbeeld aan aanpassingen aan de woning zodat u langer in uw woning kunt blijven wonen. In dat geval is het gebruiken van de overwaarde vaak een goede optie. Daarnaast kunt u de overwaarde ook benutten om uw inkomen aan te vullen. Dit is bijvoorbeeld een uitkomst voor ondernemers die niet voldoende pensioen hebben opgebouwd. Verder kunt u er ook zorg mee inkopen of een combinatie van deze keuzes maken. De overwaarde kunt u zelfs gebruiken om geld aan uw kinderen te schenken, bijvoorbeeld om hen te helpen een woning te kopen.

3. Hoe kan ik de overwaarde vrijmaken?

Ga als eerste eens in gesprek met uw financieel adviseur. De Rabobank bijvoorbeeld, heeft een overwaardeplan voor mensen die minimaal de AOW-leeftijd hebben bereikt. Ook als één van de twee (huwelijks)partners AOW-gerechtigd is, kunt u er gebruik van maken. Een maximumleeftijd bestaat niet.

Met het overwaardeplan kunt u tot maximaal 67,5% van de marktwaarde van de woning opnemen. Dat is een nieuwe hypotheeklening, waarover u rente moet betalen. Deze rente betaalt u niet uit uw inkomen, maar van het bedrag dat u heeft opgenomen. De bank telt deze rente op bij het bedrag van het krediet dat u heeft gebruikt. Dat heet bijschrijven. Meer informatie over het OverwaardePlan leest u op de website van de Rabobank.

4. Loop ik het risico dat ik mijn huis moet verkopen aan het einde van de looptijd?

Dat kan inderdaad de uiterste consequentie zijn. Het bedrag dat is gereserveerd voor rentebetalingen kan opraken. Als u de rente vervolgens niet kunt betalen uit uw inkomen, dan zult u de woning moeten verkopen. U kunt dit risico verkleinen door minder geld op te nemen, een langere looptijd te kiezen en jaarlijks met de bank te bespreken wat uw wensen en mogelijkheden zijn. Hiermee verkleint u het risico van gedwongen verkoop van uw woning.

5. Met welke kosten krijg ik te maken als ik de overwaarde wil benutten?

Voor het afsluiten van een nieuwe hypotheek betaalt u advies- en afsluitkosten. Reken hiervoor op een bedrag tussen €1600 en €1900. Als uw hypotheekrente nog vaststaat bij een andere bank, moet u waarschijnlijk ook boeterente betalen. De hoogte hiervan hangt onder meer af van de resterende rentevaste periode en van het rentebedrag. Voor een nieuwe hypotheek en voor het verhogen van de inschrijving van een bestaande hypotheek moet u naar de notaris. Dit kost gemiddeld tussen de €600 en €800. Ten slotte is in sommige gevallen een taxatierapport nodig. Dit kost meestal tussen de €500 en €700.

De nieuwe lening valt in box 3. Dat betekent dat de hypotheekrente en de kosten die u voor de hypotheek moet maken niet aftrekbaar zijn.