Hypotheek oversluiten? Denk eens aan rentemiddeling

Als u lang geleden uw hypotheekrente heeft vastgezet, dan betaalt u meer rente dan de bank op dit moment vraagt voor een nieuwe hypotheeklening. U kunt uw hypotheek oversluiten. Dan gaat u minder rente betalen. Maar de bank wil in ruil daarvoor wel een vergoeding voor vervroegd aflossen, ook wel boeterente genoemd. Dat kan een flink bedrag zijn, bijvoorbeeld een paar duizend euro.

Bij rentemiddeling betaalt u de boetrente niet in 1 keer maar in kleine delen verdeeld over een langere periode. Dat betekent dat u na het oversluiten van uw hypotheek naast een nieuwe lagere rente ook een rentemiddelingsopslag gaat betalen.

De boeterente is een vergoeding van de inkomsten die de bank misloopt. De bank berekent de boeterente over het aantal maanden dat de oude rentevaste periode nog loopt. Hoe groter het verschil tussen de oude en de nieuwe rente en hoe langer de rentevaste periode nog duurt, hoe hoger de boeterente.

Als u de boeterente in één keer kunt betalen is dat het meest voordelig. De boeterente is dan het laagst. Dat komt omdat de bank de boeterente dan over een lager bedrag berekent. De bank trekt eerst het bedrag dat u boetevrij mag aflossen van de schuld af en berekent de boeterente alleen over de schuld die daarna overblijft. Stel dat u een hypotheek heeft van 200.000 euro en dat u  jaarlijks maximaal 10 procent mag aflossen (20.000 euro). Dan berekent de bank de boeterente over 180.000 euro. U betaalt de vergoeding in één keer aan de bank. U spreekt een nieuwe rentevaste periode af en u betaalt de nieuwe lagere rente. Als u hiervoor kiest, is de vergoeding aftrekbaar bij de belastingaangifte.

Als u de boeterente niet ineens wilt of kunt betalen, is rentemiddeling vaak een goede oplossing. Bij rentemiddeling smeert de bank de vergoeding uit over de nieuwe (langere) rentevaste periode. U betaalt de vergoeding dus in termijnen. Dat betekent dat u voortaan de nieuwe, lagere rente betaalt, plus een opslag voor de rentemiddeling.

Het is lastig te zeggen of rentemiddeling gunstig is voor u. Dat hangt onder andere af van uw bank en uw hypotheekvorm. Oversluiten is niet nodig als uw rentevaste periode bijna afloopt. De bank komt dan vanzelf met een voorstel voor een nieuwe rente. Als u denkt dat rentemiddeling iets voor u zou kunnen zijn, vraag dan uw bank om advies.

Trekt u uw hypotheekrente af van de belasting? Houd er dan rekening mee dat u na de renteaanpassing minder rente betaalt. Daardoor krijgt u minder belasting terug. Als u nu een voorlopige teruggave krijgt, is het verstandig om die aan te passen. Zo voorkomt u dat u later belasting moet terugbetalen.