Kan ik een aflossingsvrije hypotheek oversluiten?

Jarenlang was de aflossingsvrije hypotheek populair vanwege de optimale renteaftrek. Tegenwoordig schrijven overheidsnormen voor dat er ook afgelost moet worden om recht te hebben op renteaftrek. Toch is de aflossingsvrije hypotheek niet helemaal verdwenen. En voor bestaande aflossingsvrije hypotheken van voor 01-01-2013 geldt de renteaftrek nog steeds.

De aflossingsvrije hypotheek was tot vier jaar geleden een veel gekozen hypotheekvorm vanwege de lage maandlasten. Gedurende de looptijd betaalden woningbezitters alleen rente en geen aflossing. Dat scheelt zo een paar honderd euro per maand. Toch is de aflossingsvrije hypotheek tegenwoordig minder populair.

Nieuwe regels voor renteaftrek

Sinds 1 januari 2013 bestaat alleen recht op hypotheekrenteaftrek als er ook een maandelijkse aflossing is ingebouwd in de hypotheek. Hypotheekvormen die hierbij passen zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Bij beide hypotheekvormen lost u af en zo bent u minder kwetsbaar als de waarde van het huis daalt. Daarom kiezen veel huiseigenaren tegenwoordig voor een van deze vormen. Kijk hier voor meer informatie.

Aflossingsvrij bestaat nog

Voor alle duidelijkheid: u kunt nog steeds een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Door belastingmaatregelen wordt het afsluiten nu sterk ontmoedigd. De aflossingsvrije hypotheek wordt niet afgelost, dus is de betaalde hypotheekrente over dat deel van de hypotheek is niet aftrekbaar. Het loont dan vaak niet een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Ook is het een kans om door aflossingen vermogen op te bouwen in de eigen woning.

Op deze regelt geldt wel een belangrijke uitzondering: als de aflossingsvrije hypotheek vóór 2013 is afgesloten, blijft de fiscale aftrek behouden. Ook als u die hypotheek oversluit, bijvoorbeeld voor een lagere rente. Of als u verhuist naar een andere woning.

Renteaftrek stopt na 30 jaar

hypotheek

Voordat u besluit of u uw hypotheekvorm wil wijzigen is het belangrijk om te weten dat de aflossingsvrije hypotheek nog een extra nadeel heeft. De renteaftrek is namelijk beperkt tot maximaal 30 jaar. Bij hypotheken die zijn afgesloten voor 1 januari 2001 is deze termijn gaan lopen vanaf 2001. Hypotheken afgesloten na 1 januari2001 bieden maximaal 30 jaar recht op renteaftrek. Na deze periode van 30 jaar kan het dus zijn dat u maandlasten dus stijgen. Bespreek dit risico tijdig met uw bank. Als u de maandlasten niet meer kunt betalen bestaat de kans dat de enige optie die overblijft, is om uw huis te verkopen. Daarom kan het interessant zijn om nu al/toch te kiezen voor een hypotheek met aflossing.

Hypotheek verbeteren

Heeft u nog een aflossingsvrije hypotheek van voor 2013, dan kunt u ervoor kiezen deze over te sluiten naar een hypotheekvorm met maandelijkse aflossing. Deze aflossing verhoogt wel uw maandelijkse lasten. Een fiscaal gunstig alternatief is om de aflossingsvrije hypotheek in stand te houden en rekening te houden met de nadelen. Zo zou u bijvoorbeeld zelf geld kunnen reserveren voor de aflossing, tussentijds of aan het einde van de looptijd. Of dit aantrekkelijk is, is ook afhankelijk van de rentestand. Ook kunt u bij de meeste banken tussentijds extra aflossen op uw hypotheek. Bij de meeste banken is dit 10% van de hoofdsom, zonder dat u een boete moet betalen. Zo kunt u extra aflossen op momenten dat het u uitkomt. Informeer bij uw bank naar de voorwaarden en mogelijkheden.