Voor- en nadelen van een aflossingsvrije hypotheek

Steeds vaker kiezen mensen voor een aflossingsvrije hypotheek. Omdat u voor een aflossingsvrije hypotheek alleen rente betaalt, heeft u lagere maandlasten. Ook kunt u in veel gevallen door middel van een aflossingsvrije hypotheek uw overwaarde vrijmaken tegen lage maandlasten. Maar een aflossingsvrije hypotheek heeft ook nadelen.

Maximaal de helft van uw hypotheek mag aflossingsvrij zijn. Als uw woning 400.000 euro waard is, kunt u dus een aflossingsvrije hypotheek aanvragen voor maximaal 200.000 euro. Deze regel is ingegaan in 2011. Heeft u een volledig aflossingsvrije hypotheek? Dan heeft u die waarschijnlijk al voor 2011 afgesloten.

Voordelen

Woonlasten verlagen

Als uw huis veel overwaarde heeft en als uw inkomen het toelaat, kunt u uw hypotheek oversluiten naar een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek. Dan betaalt u over het aflossingsvrije deel alleen rente en geen aflossing. Daardoor worden uw maandelijkse woonlasten lager.

Verbouwing financieren

Veel mensen blijven het liefst in hun eigen huis wonen. Soms is er een verbouwing nodig om ook in de toekomst prettig in uw huis te blijven wonen. Misschien heeft u behoefte aan een slaapkamer en een badkamer beneden. Of misschien wilt u uw huis isoleren en zonnepanelen laten installeren. In sommige situaties kunt u hiervoor de overwaarde op uw huis gebruiken. Met een aflossingsvrije hypotheek kunt u geld lenen voor een verbouwing, terwijl uw maandlasten niet veel hoger worden.

Geld vrijmaken

Sommige mensen vinden het vervelend dat hun geld in stenen zit. Als uw huis veel meer waard geworden is, vindt u het misschien jammer dat u dat geld niet kunt gebruiken, bijvoorbeeld om een camper van te kopen of om uw kinderen te helpen een huis te kopen. Met een aflossingsvrije hypotheek kunt u tegen een relatief lage maandlast de overwaarde in uw huis benutten. Uw inkomen moet dan hoog genoeg zijn om de rente nu en in de toekomst te betalen. Kunt u de rente niet betalen, maar wilt u de overwaarde toch gebruiken? Dan kan dat soms ook, maar u moet dan wel aan strenge eisen voldoen. Vraag uw adviseur wat er mogelijk is.

Nadelen

Geen of minder hypotheekrenteaftrek

Sinds 2013 kunt alleen hypotheekrente aftrekken over het hypotheekdeel dat u aflost.

Hogere woonlasten

Een hypotheek heeft een bepaalde rentevaste periode. In die periode blijft de rente gelijk en blijven ook uw woonlasten gelijk. Maar als de rentevaste periode afloopt, kan de rente hoger worden en kunnen uw woonlasten stijgen. Als u niet aflost, moet u op dat moment over uw hele schuld een hogere rente betalen. Dat kan betekenen dat uw woonlasten flink omhooggaan. Wilt u dat risico verkleinen, dan kunt u kiezen voor een hypotheekvorm met aflossing of tussentijds aflossen. Uw schuld wordt dan lager, zodat u over een kleiner bedrag rente hoeft te betalen.

U houdt een schuld

Met een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek lost u uw hypotheek niet (volledig) af. U houdt dus een schuld. Het is belangrijk om te weten wat er in de toekomst met die schuld gebeurt. Bij veel hypotheekverstrekkers heeft de hypotheek een einddatum, vaak na dertig jaar. U moet op de einddatum uw schuld aflossen of de hypotheek verlengen of oversluiten. Uw inkomen en de rente van dat moment bepalen welke mogelijkheden u heeft. Als de rente hoog is als u een nieuwe hypotheek moet afsluiten, gaan uw maandlasten omhoog. Het is daarom belangrijk om vóór het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek te vragen naar de voorwaarden, zodat u niet verrast wordt of in de problemen komt. Laat u goed informeren door een financieel adviseur.

U bouwt geen vermogen op

Als u niet aflost, bouwt u geen vermogen op voor later. Als u later uw huis verkoopt, moet u met de opbrengst eerst uw hypotheek aflossen. Als u wel aflost op uw hypotheek, houdt u bij de verkoop meer over. Als u geen andere woning koopt, dan heeft u vermogen dat u zelf kunt besteden. Het kan ook zijn dat uw erfgenamen dit vermogen erven. Vindt u dat een prettig idee? Dan is een hypotheek waarbij u wel aflost misschien een betere keuze voor u.

Uw woning kan in de toekomst ook minder waard worden. Nu lijkt dat misschien onwaarschijnlijk, maar u heeft geen garantie voor de toekomst. Als u niet aflost, kan het dus gebeuren dat u bij de verkoop minder terugkrijgt dan u had geleend. U houdt dan een restschuld.

Meer weten?

Op de website van Rabobank vindt u meer informatie over de voor- en nadelen van een aflossingsvrije hypotheek voor nu en later. Twijfelt u of uw aflossingsvrije hypotheek nog bij u past? Of wilt u graag weten of u overwaarde heeft die u met een aflossingsvrije hypotheek zou kunnen benutten? Maak dan een afspraak met uw bank om uw situatie te bespreken.