Welke hypotheekvorm past bij mij?

Gaat u een huis kopen of denkt u erover om een nieuwe hypotheek af te sluiten, bijvoorbeeld omdat u gaat verbouwen? Dan is het goed om te weten welke hypotheekvormen er zijn. Er zijn verschillende soorten hypotheken voor verschillenden situaties. Dit zijn de meest gekozen hypotheekvormen. Welke past bij u?

Ik wil gelijkblijvende maandlasten

Als u wilt weten waar u aan toe bent, kan een Annuïteitenhypotheek heel geschikt zijn. De maandlasten blijven bij deze hypotheekvorm gelijk tijdens de rentevaste periode. U kunt deze rentevaste periode zelf kiezen, bijvoorbeeld 10, 20 of 30 jaar. Hoe langer de rentevaste periode, hoe langer u zekerheid heeft over gelijkblijvende maandlasten. Bij een Annuïteitenhypotheek betaalt u iedere maand rente en aflossing. In het begin betaalt u naar verhouding veel rente en weinig aflossing, later betaalt u vooral aflossing en weinig rente. Als u recht heeft op hypotheekrenteaftrek, kunt u steeds een beetje minder rente aftrekken. Het belastingvoordeel van een Annuïteitenhypotheek is daardoor in het begin het grootst. Bij deze hypotheekvorm heeft u de zekerheid dat de lening aan het eind van de looptijd is afgelost.

Ik wil een duurzame nieuwbouwwoning kopen

De Groenhypotheek is een bijzondere annuïteitenhypotheek, die is bedoeld voor het kopen van een milieuvriendelijke en duurzame nieuwbouwwoning. U kunt met deze hypotheek een nieuwbouwhuis kopen met een Groenverklaring. De Rijksdienst voor Ondernemend Nederland geeft deze Groenverklaring aan woningen die energiezuinig en milieuvriendelijk zijn.

Het aantrekkelijke van de Groenhypotheek is dat u tijdens de eerste rentevaste periode van tien jaar een korting van een half procent krijgt op de hypotheekrente. U kunt met een Groenhypotheek tot een bepaald maximum bedrag lenen. Dit maximum is voor een woonhuis 150.000 euro en voor een appartement 100.000 euro. De maximale hoogte hangt af van de EPC-waarde of BENG 2-waarde van uw nieuwbouwwoning en of het een woonhuis of appartement is. Heeft u meer geld nodig om de woning te financieren, dan kunt u naast de Groenhypotheek een andere hypotheek afsluiten.

Ik wil dalende maandlasten

Bij een Lineaire hypotheek lost u iedere maand een vast bedrag af. Daarnaast betaalt u rente over uw hypotheekschuld. Met iedere aflossing daalt uw hypotheekschuld. Daardoor betaalt u ook iedere maand een beetje minder rente. Uw maandlasten worden dus steeds lager. Handig als u stijgende uitgaven of minder inkomsten verwacht in de toekomst. De bruto maandlasten van een Lineaire hypotheek zijn na ongeveer vijftien jaar gelijk aan de bruto maandlasten van een annuïteitenhypotheek. Aan het einde van de looptijd heeft u de hele lening afgelost. Over de hele looptijd gerekend zijn de lasten lager dan bij een Annuïteitenhypotheek.

Ik wil zo laag mogelijke maandlasten

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen rente en geen aflossing. De maandlasten zijn daardoor lager dan bij een andere hypotheekvorm. Op een aflossingsvrije hypotheek hoeft u tijdens de looptijd niets af te lossen. Dat gebeurt pas bij de verkoop van het huis of bij overlijden. Bij sommige aanbieders moet u de lening aan het einde van de looptijd terugbetalen. Controleer daarom altijd uw voorwaarden, zodat u niet voor verrassingen komt te staan. U kunt ook aflossen tijdens de looptijd van de hypotheek.

Het nadeel van een aflossingsvrije hypotheek is dat u een schuld houdt. Het kan ook gebeuren dat uw huis bij de verkoop niet genoeg oplevert om de lening volledig af te lossen. U blijft dan met een restschuld zitten. Als er overwaarde in het huis zit, is dat risico kleiner.

Sluit u nu een aflossingsvrije hypotheek af, dan kunt u de hypotheekrente die u betaalt niet altijd aftrekken. Dit kan alleen als u nog een aflossingsvrije lening had met overgangsrecht. Dit houdt in dat u de lening voor 2013 heeft afgesloten. Had u voor 2013 al een aflossingsvrije hypotheek? Dat is gunstig, want bij een aflossingsvrije hypotheek van voor 2013 mag u de hypotheekrente nog wel aftrekken. Het kan daarom gunstig zijn om een oude aflossingsvrije hypotheek mee te nemen als u gaat verhuizen. De aflossingsvrije hypotheek mag dan niet hoger zijn dan de helft van de marktwaarde van de nieuwe woning. U kunt uw aflossingsvrije hypotheek ook omzetten naar een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Dat betekent dat u de lening begint af te lossen.

Ik wil geld lenen voor energiebesparende maatregelen

Een groendepot is een speciale rekening naast uw hypotheek, die u kunt gebruiken om energiebesparende maatregelen te nemen. Hiermee kunt u  bijvoorbeeld isoleren, of HR++glas laten plaatsen, of een warmtepomp of  zonnepanelen aanschaffen. Op deze rekening staat geld dat u heeft geleend. U betaalt over dit geleende bedrag rente en aflossing. U mag het geld twee jaar op de rekening laten staan. Zolang u het geld niet gebruikt, ontvangt u rente over het geleende bedrag. Deze rente is net zo hoog als de hypotheekrente die u betaalt. Als u geld nodig heeft om een energiebesparende maatregel te betalen, kunt u het geld daarvoor gebruiken. Als er na twee jaar geld over is, kunt u het gebruiken om een deel van uw lening mee af te lossen.

Ik wil geld lenen voor een verbouwing

Een bouwdepot is net als een groendepot een rekening naast de hypotheek. Het verschil met een groendepot is dat u er ook een andere verbouwing mee kunt betalen. Het geld mag maximaal twee jaar op de rekening staan. Ook bij een bouwdepot ontvangt u rente die even hoog is als de hypotheekrente die u betaalt over het geleende bedrag voor uw verbouwing, zolang u het geld niet gebruikt. Als er na twee jaar geld over is, dan wordt het gebruikt om een deel van uw lening mee af te lossen. Wilt u meer weten over hypotheekvormen of hypotheekvoorwaarden?  Neem dan contact op met een adviseur.